Apa Itu Debt Service Ratio (DSR)? Ramai Tak Faham Tapi Penting!

Bila cakap pasal mohon loan — sama ada loan rumah, kereta, atau ASB Financing — benda pertama yang bank akan semak bukanlah gaji semata-mata. Tapi Debt Service Ratio atau DSR. Ramai orang blur bila pegawai bank sebut, “Encik punya DSR tinggi sikit.” Jadi… apa sebenarnya DSR ni? Dan kenapa penting sangat?

⸻

Masalah Sebenar: Lulus Loan Bukan Sekadar Gaji Tinggi

Ramai yang ingat selagi gaji besar, confirm loan lulus. Tapi bila apply — kena reject. Sebabnya? DSR melebihi had yang ditetapkan bank. Saya sendiri pernah uruskan beberapa kes klien yang bergaji RM4,000 ke atas, tapi loan tak lepas sebab komitmen terlalu tinggi berbanding gaji bersih.

Benda ni bukan nak menyusahkan, tapi sebenarnya untuk lindungi peminjam daripada over-commitment.

⸻

Apa Maksud DSR Sebenarnya?

DSR bermaksud peratusan komitmen hutang bulanan anda berbanding dengan pendapatan bersih bulanan. Dalam bahasa mudah:

📌 Formula ringkas:

Jumlah komitmen bulanan ÷ Pendapatan bersih × 100 = % DSR

Contoh:
• Gaji bersih: RM3,000
• Komitmen bulanan (kereta + pinjaman pelajar): RM1,200
• Jadi DSR = (1,200 ÷ 3,000) × 100 = 40%

Setiap bank ada had DSR mereka sendiri. Biasanya antara 60% hingga 80% bergantung kepada produk dan gaji pemohon.

⸻

Kenapa DSR Sangat Penting?

DSR penting sebab ia cerminan sama ada kita mampu bayar balik hutang atau tidak. Bank tak nak beri pinjaman kalau bayaran bulanan akan menyebabkan kita sesak atau default.

Kalau DSR terlalu tinggi:
• Bank akan anggap risiko gagal bayar adalah tinggi
• Permohonan boleh ditolak walaupun skor kredit baik

Sebaliknya, kalau DSR rendah:
• Bank nampak kita ada buffer kewangan
• Peluang lulus lebih tinggi

⸻

Pengalaman Saya Dengan Klien Yang “Tak Sangka” DSR Jadi Penghalang

Saya pernah uruskan seorang pelanggan berumur awal 30-an. Gaji bersih beliau RM4,500 — nampak macam kukuh. Tapi dia ada hutang kereta, kad kredit, dan bayaran perabot AEON. Bila dikira, DSR dia hampir 80%.

Waktu tu dia nak buat ASB Financing RM50,000, tapi permohonan ditolak. Dia terkejut sebab selama ni tak pernah lewat bayar, dan skor kredit pun cantik. Tapi, bank tak tengok tu saja. DSR tetap jadi faktor utama.

⸻

Apa Anda Boleh Buat Untuk Turunkan DSR?

Kalau anda rasa DSR tinggi, ini beberapa tips praktikal yang boleh terus diamalkan:

✅ 1. Kurangkan Komitmen Bulanan
• Selesaikan baki kad kredit
• Setelkan hutang kecil (personal loan, AEON, dll.)
• Elakkan ambil komitmen baru seperti beli kereta

✅ 2. Tambah Pendapatan
• Pendapatan sampingan seperti Grab, freelance, affiliate
• Sumber pendapatan pasangan (jika apply bersama – joint applicant)

✅ 3. Pilih Jumlah Pinjaman Yang Sesuai
• Kalau DSR tinggi, mohon amaun yang lebih rendah
• Atau panjangkan tempoh pinjaman (tenure) untuk kurangkan bayaran bulanan

✅ 4. Semak Kelayakan Awal
• Buat kiraan DSR sebelum apply — ramai bank atau ejen (macam saya) boleh bantu check percuma

⸻

DSR Bukanlah Halangan, Tapi Panduan Bijak

Kalau anda betul-betul faham konsep DSR, ia boleh bantu anda rancang pinjaman dengan lebih bijak. Jangan tunggu permohonan ditolak baru nak risau — lebih baik tahu awal-awal dan rancang ikut kemampuan sebenar.

Kira macam ni: DSR tu bukan ‘musuh’, tapi waze kewangan anda. Bila tahu halatuju, anda lebih mudah capai destinasi tanpa tersesat.

⸻

Kesimpulan: Fahamkan DSR, Baru Berani Buat Komitmen

Ramai orang tak ambil tahu pasal DSR, sampai sangkut bila nak buat pinjaman. Bila dah faham, kita boleh susun semula kewangan dengan lebih baik dan tahu mana komitmen yang patut dikurangkan. Kalau anda plan nak beli rumah, buat ASB Financing, atau tambah loan apa-apa — pastikan DSR anda sihat dulu.

⸻

📘 Nak faham lebih banyak ilmu kewangan macam ni?

Saya dah siapkan eBook khas “Kewangan Budak Muda” — penuh dengan tips real-life untuk urus duit, bayar hutang, dan bina simpanan dari bawah.
➡️ Dapatkan sekarang & mula ubah cara anda urus duit hari ni! 💼💰