Formula 50/30/20: Cara Simple Nak Kawal Belanja Bulanan

Bila Duit Masuk, Tapi Tak Tau Hilang Ke Mana…

Pernah tak kau rasa macam baru je gaji masuk, tapi seminggu lepas tu dah tinggal separuh — padahal belum pun bayar semua bil lagi? Aku dulu pun macam tu. Setiap kali gaji masuk, semangat memang lain macam. Tapi bila sampai hujung bulan, baru sedar akaun tinggal dua angka. Masa tu aku selalu tanya diri sendiri: “Aku ni kerja untuk hidup ke, atau hidup untuk kerja semata-mata nak kejar gaji yang tak pernah cukup?”

Masalah ni sebenarnya bukan sebab kita tak pandai cari duit, tapi sebab kita tak ada sistem urus duit. Tanpa perancangan, duit memang laju keluar macam air paip bocor. Lagi-lagi kalau semua benda nampak penting — nak belanja makan sedap, nak belanja mak ayah, nak bayar hutang, nak shopping sikit. Akhirnya semua nampak perlu, tapi tiada kawalan.

Ramai orang ingat urus kewangan ni susah, macam kena pandai kira bajet, guna Excel, atau baca buku tebal-tebal. Padahal, ada satu cara simple gila yang boleh bantu kau kawal duit tanpa pening kepala — iaitu Formula 50/30/20.

Apa Sebenarnya Formula 50/30/20 Ni?

Formula ni diperkenalkan oleh seorang pakar ekonomi, Elizabeth Warren, tapi yang buatkan ia popular sebab mudah dan praktikal. Kau tak perlu jadi akauntan untuk faham. Konsepnya senang:

• 50% untuk keperluan asas (Needs) – benda wajib bayar, tak boleh elak. Contohnya: sewa rumah, bil, petrol, makanan harian, insurans, dan loan.
• 30% untuk kehendak (Wants) – benda yang kau nak tapi bukan keperluan. Contohnya: makan luar, Netflix, shopping, lepak cafe.
• 20% untuk simpanan & pelaburan (Savings) – ni bahagian yang ramai orang skip. Contohnya: simpan dalam ASB, Tabung Haji, atau pelaburan jangka panjang.

Aku mula praktik benda ni masa tengah sesak dengan hutang kad kredit dulu. Gaji aku masa tu sekitar RM3,000 je, tapi setiap bulan mesti defisit. Bila aku mula pecahkan duit ikut formula ni, baru nampak jelas ke mana duit tu pergi. Kadang-kadang, masalah kita bukan kurang duit — cuma tak tahu arah duit tu mengalir.

Kenapa Formula Ni Penting Gila Untuk Anak Muda?

Sebenarnya, ramai anak muda tak sedar yang masalah kewangan bukan bermula sebab gaji kecil, tapi sebab tiada struktur belanja. Bila semua duit dicampur dalam satu akaun, otak kita pun keliru antara “perlu” dengan “nak”. Akibatnya, duit simpanan tak pernah wujud, walaupun gaji dah naik setiap tahun.

Selain itu, bila kita tak ada kawalan belanja, kita akan rasa stress setiap kali gaji lambat masuk. Mental pun penat sebab hidup dari satu gaji ke satu gaji tanpa “buffer”. Itu yang buat ramai susah nak capai impian — nak kahwin, beli rumah, atau mulakan bisnes sendiri.

Dengan guna formula 50/30/20, kau ada panduan jelas. Setiap sen yang keluar ada sebab dan tempatnya. Bukan sekadar ikut emosi atau mood. Bayangkan macam nak memandu — kalau tak ada peta, kau akan pusing-pusing tanpa arah. Tapi bila ada GPS, kau tahu mana nak tuju, berapa jauh lagi, dan bila nak berhenti isi minyak. Sama juga dengan duit.

Pengalaman Aku Sendiri Bila Cuba Formula Ni

Mula-mula memang rasa susah nak ikut. Sebab sebelum ni aku jenis main “ikut rasa”. Kadang tengah scroll Shopee, nampak barang best terus beli. Tapi bila aku pecahkan duit ikut kategori — 50, 30, 20 — baru aku perasan sebenarnya aku banyak belanja pada kehendak, bukan keperluan.

Aku buat satu akaun khas untuk simpanan, dan setiap kali gaji masuk, aku terus auto-transfer 20% ke akaun tu. Tak tunggu hujung bulan. Dari situ, aku mula nampak perubahan. Duit tak lagi “hilang ghaib”, sebab aku dah asingkan siap-siap. Dan bila nak keluar makan atau beli benda tak penting, aku akan tengok dulu — cukup tak dalam bahagian 30% ni? Kalau tak cukup, aku hold dulu. Simple tapi sangat berkesan.

Bila aku mula konsisten, aku jadi lebih tenang. Tak takut hujung bulan, tak stress bila ada kecemasan kecil. Aku belajar satu benda penting — rasa bebas tu datang bila kau kawal duit, bukan bila duit kawal kau.

Tips Praktikal Kalau Kau Nak Cuba Hari Ini

Kalau kau baru nak mula, jangan risau. Tak perlu tunggu gaji besar atau tunggu bulan depan. Boleh start sekarang dengan langkah kecil ni:

1. Kira jumlah pendapatan bulanan bersih.
   Termasuk gaji tetap, komisen, side income.
2. Gunakan aplikasi atau buku catatan.
   Boleh guna app macam Money Lover, Notion, atau tulis manual. Yang penting, konsisten.
3. Buka 2 akaun bank.
   Satu untuk belanja harian, satu lagi untuk simpanan. Jangan campur!
4. Gunakan auto-transfer.
   Setiap kali gaji masuk, terus pindahkan 20% ke akaun simpanan.
5. Semak semula setiap bulan.
   Kadang ada bulan lebih, kadang kurang — tak apa, adjust ikut situasi. Yang penting, jangan berhenti.

Seterusnya, bila kau dah stabil dengan formula ni, baru boleh mula fikir untuk naikkan bahagian simpanan ke 25% atau 30%. Tu tanda kewangan kau makin kukuh.

Akhir Sekali, Duit Takkan Pernah Cukup Kalau Kau Tak Pernah Kawal

Aku faham, semua orang nak hidup senang. Tapi kalau kita tak belajar kawal duit sendiri, sampai bila pun kita akan kejar sesuatu yang tak pernah cukup. Formula 50/30/20 ni mungkin nampak kecil, tapi dia boleh ubah hidup kalau kau betul-betul amal. Ia ajar kita disiplin, ajar kita bezakan keperluan dan kehendak, dan ajar kita hidup dengan lebih bijak.

Kesimpulannya, urus kewangan bukan pasal siapa paling kaya, tapi siapa paling pandai rancang masa depan. Jangan tunggu sampai poket kosong baru nak mula fikir. Mula hari ni. Bahagikan gaji ikut formula 50/30/20, dan rasa sendiri bezanya dalam 3 bulan pertama.

Kalau kau nak faham lebih dalam pasal macam mana nak urus duit, capai kebebasan kewangan dan elak kesilapan kewangan yang ramai anak muda buat, aku cadangkan kau baca eBook aku — “Kewangan Budak Muda”. Ebook ni bukan teori, tapi real-life guide dari pengalaman sendiri. Boleh bantu kau ubah cara fikir dan kawal kewangan macam orang berjaya.

👉 Dapatkan eBook “Kewangan Budak Muda” sekarang dan mula bina kewangan yang tenang, bukan yang tegang.