Hutang Dah Banyak, Mana Patut Selesaikan Dulu?

Aku pernah sampai satu tahap dalam hidup, tengok baki dalam akaun pun buat rasa nak mengeluh. Gaji baru je masuk, tapi sebahagian besar terus ‘lesap’ sebab bayar hutang. Hutang kereta, hutang PTPTN, kad kredit, personal loan… semuanya minta ‘dilayan’. Sampai satu hari aku tanya diri sendiri, “mana satu aku patut settle dulu?”

So, aku mula buat kajian. Aku tanya kawan-kawan, baca buku kewangan, dan tengok video orang berjaya. Dari situ aku belajar beberapa benda penting tentang cara nak susun dan selesaikan hutang, ikut keutamaan dan strategi. Hari ni aku nak kongsikan apa yang aku pelajari — mungkin boleh bantu kau yang tengah ‘tersepit’ sekarang ni.

⸻

Masalah Bila Banyak Hutang Dalam Satu Masa

Hutang sebenarnya tak salah. Tapi bila terlalu banyak, hidup jadi sempit. Setiap bulan kau rasa macam bekerja hanya untuk bayar hutang.

Masalah utama bila ada banyak jenis hutang serentak:
• Kau tak tahu mana satu nak utamakan.
• Semua nak kena bayar dalam masa sama.
• Duit lebih takde langsung — nak simpan pun tak lepas.
• Mental pun mula tertekan dan motivasi untuk urus kewangan merosot.

Selain itu, kalau tak urus betul-betul, lambat laun ada yang terlepas bayar. Itu yang mula effect skor kredit, dan buat urusan kewangan masa depan makin rumit.

⸻

Kenapa Penting Untuk Susun & Prioritikan Hutang?

Ramai orang buat silap dengan bayar semua hutang sikit-sikit. Tapi bila takda strategi, hutang tu tetap lambat susut, dan kita cepat burn out.

Strategi yang betul akan bantu kau:
• Cepat bebas daripada hutang.
• Jimat dari segi faedah (interest).
• Kurangkan tekanan emosi.
• Fokus satu demi satu.

Seterusnya, bila dah nampak haluan, kau lebih yakin nak rancang masa depan. Nak simpan duit pun jadi lebih tenang.

⸻

Apa Aku Sendiri Buat Dulu?

Masa tu aku ada 4 jenis hutang:
1. PTPTN
2. Hutang kereta
3. Kad kredit
4. Personal loan (ambil masa study dulu)

Apa aku buat — aku senaraikan semua hutang atas kertas (yes, tulis betul-betul), lepastu aku catat:
• Baki hutang terkini
• Bayaran bulanan
• Kadar interest
• Tarikh habis bayar kalau ikut jadual

Bila tengok semua ni depan mata, baru aku sedar… bukan semua hutang ‘bahaya’. Ada yang boleh ditangguh sekejap, ada yang perlu dilangsaikan cepat.

⸻

Strategi Selesaikan Hutang: Snowball vs Avalanche

Aku jumpa dua strategi paling popular:

1. Kaedah Snowball (bola salji)
   • Fokus bayar hutang paling kecil dulu (baki paling rendah).
   • Bila dah selesai satu, guna bajet tu untuk bayar hutang seterusnya.
   • Efektif dari segi motivasi sebab kita cepat rasa “menang”.

Contoh:
Hutang Kad Kredit (RM1,500) → settle dulu
Kemudian Personal Loan (RM8,000) → fokus seterusnya

2. Kaedah Avalanche (longsoran salji)
   • Fokus bayar hutang dengan interest paling tinggi dulu.
   • Lebih jimat dari segi faedah dalam jangka panjang.

Contoh:
Kad Kredit (interest tinggi 18%) → fokus dulu
Lepas tu baru hutang PTPTN (interest rendah)

Aku sendiri mula dengan snowball, sebab aku perlukan ‘kepuasan cepat’. Bila hutang kad kredit settle, aku terus semangat nak habiskan yang lain.

⸻

Tips Praktikal Yang Kau Boleh Cuba Sekarang

Berikut antara langkah yang boleh kau ambil segera:
• Senaraikan semua hutang secara jelas
• Jangan agak-agak. Kena tahu jumlah sebenar.
• Pilih satu strategi (Snowball atau Avalanche)
• Ikut kesesuaian emosi dan kemampuan kau.
• Kurangkan bayaran minimum lain, fokus pada satu hutang
• Contoh: bayar minimum loan lain, tapi lebihkan kad kredit dulu.
• Cari extra income (freelance, jual barang, side hustle)
• Gunakan sepenuhnya untuk potong baki hutang.
• Elakkan tambah hutang baru
• Tak guna selesai satu hutang, tapi tambah hutang baru pula.
• Guna app atau Excel untuk track
• Nampak perkembangan akan bantu kau kekal konsisten.

⸻

Apa Yang Aku Rasa Lepas Banyak Hutang Selesai?

Sejujurnya, rasa bebas dan ringan tu priceless. Bila satu hutang settle, baru rasa “eh… rupanya aku boleh urus kewangan sendiri kalau betul caranya”.

Selain itu, aku mula ada ruang simpan duit. Mula belajar melabur. Dan paling penting — aku tak hidup dalam tekanan macam dulu.

⸻

Akhir Sekali: Jangan Bandingkan Dengan Orang Lain

Setiap orang ada perjalanan kewangan masing-masing. Jangan stres tengok kawan dah beli rumah, dah bebas hutang, sedangkan kita masih struggling. Fokus pada progress kau sendiri, walaupun perlahan.

Kalau aku boleh buat — dari hutang sampai ke leher, ke sekarang yang lebih stabil — kau pun boleh. Serius.

⸻

Kesimpulannya…

Hutang memang membebankan, tapi dengan strategi dan mindset yang betul, ia boleh diurus. Jangan biar diri terus hanyut. Ambil masa satu hari ni je, untuk duduk dan susun semua hutang. Buat pelan. Fokus. Satu demi satu.

Dan kalau kau serius nak ubah cara fikir pasal duit, aku galakkan kau baca eBook Kewangan Budak Muda yang aku hasilkan. Dalam tu aku kongsikan banyak lagi tip kewangan praktikal, mudah faham, dan sesuai untuk orang muda macam kita.

📘 Klik sini untuk dapatkan eBook >> [link eBook]

Jangan lupa share artikel ni pada kawan-kawan yang tengah ‘terkapai’ sebab hutang juga. Moga sama-sama kita keluar dari belenggu hutang dan bina hidup yang lebih stabil.