Checklist Kewangan Peribadi: Apa Yang Perlu Ada Sebelum Umur 25

Kalau kita cakap pasal kewangan, ramai orang muda rasa itu masalah “nanti-nanti”. Tapi percaya tak, tabiat kewangan yang kita bina sebelum umur 25 akan tentukan sama ada kita senang atau susah bila masuk umur 30 nanti. Sebab masa ni la kita biasanya baru mula kerja, baru merasa gaji sendiri, dan baru nak “explore” dunia orang dewasa. Kalau tak pandai urus, gaji habis macam air. Kalau pandai susun, gaji kecil pun boleh jadi permulaan yang kukuh untuk masa depan.

Aku sendiri pernah lalui fasa gaji tak sampai seminggu dah tinggal separuh. Masa tu rasa macam “alah, nanti gaji bulan depan cover balik”. Hakikatnya, bulan depan pun sama. Selagi tak ada sistem, duit akan sentiasa bocor. Jadi hari ni, aku nak kongsi satu checklist kewangan peribadi yang aku percaya semua orang patut ada sebelum umur 25 — supaya kau tak ulang kesilapan aku.

⸻

1. Akaun Simpanan Kecemasan (Emergency Fund)

Ini benda paling basic tapi ramai tak buat. Emergency fund ni macam payung masa hujan. Kita takkan tahu bila akan ada masalah — kereta rosak, sakit tiba-tiba, atau kena pindah rumah segera. Kalau tak ada simpanan, kita terpaksa pinjam, swipe kad kredit, atau jual barang.

Dulu aku selalu fikir emergency fund ni untuk orang bergaji besar je. Tapi lepas sekali kereta rosak kena bayar RM800, baru sedar betapa pentingnya. Masa tu terpaksa pinjam kawan, rasa malu memang tak terkata.

📌 Tip praktikal:
• Target mula dengan RM500 dulu, kemudian naikkan jadi 3–6 bulan gaji
• Simpan dalam akaun berbeza supaya tak tergoda nak guna
• Kalau dapat bonus atau duit lebih, top up terus emergency fund

⸻

2. Tiada Hutang Peribadi yang Membebankan

Hutang pelajaran memang tak boleh dielak untuk kebanyakan orang. Tapi hutang peribadi macam pinjaman perabot, pinjaman telefon, dan hutang kawan sebab nak pergi bercuti — itu yang patut dielakkan.

Aku pernah buat kesilapan ambil ansuran telefon mahal sebab rasa nak “reward” diri. Masalahnya, bila gaji tak cukup, ansuran tu tetap kena bayar. Akhirnya terpaksa potong belanja makan.

📌 Tip praktikal:
• Kalau nak beli barang, pastikan mampu bayar full cash
• Elakkan beli ikut trend kalau belum stabil kewangan
• Kalau dah ada hutang, susun ikut keutamaan untuk selesaikan cepat

⸻

3. Perlindungan Insurans/Takaful

Ramai anak muda rasa insurans ni membazir sebab “aku sihat lagi”. Tapi itu la silap besar. Perlindungan ni bukan untuk kita “dapat untung”, tapi untuk lindung kita dari kos rawatan yang tinggi.

Aku pernah ada kawan umur 24 tahun kena masuk hospital sebab appendiks. Bil cecah RM6,000. Nasib baik dia ada medical card. Kalau tak, memang rabak simpanan.

📌 Tip praktikal:
• Ambil pelan asas yang cover kemasukan hospital
• Kalau mampu, ambil sekali perlindungan kemalangan
• Lagi awal ambil, lagi murah caruman bulanan

⸻

4. Simpanan Pelaburan Jangka Panjang

Selain simpanan kecemasan, kita kena mula fikir pelaburan jangka panjang. Bukan kena terus masuk saham atau beli rumah, tapi boleh mula dari platform pelaburan patuh syariah yang selamat.

Aku mula dengan RM100 sebulan dalam ASB. Walaupun nampak sikit, bila konsisten bertahun-tahun, jumlahnya jadi besar. Lagi awal mula, lagi senang nak capai target besar macam beli rumah atau persaraan awal.

📌 Tip praktikal:
• Mulakan kecil, contohnya RM50–RM100 sebulan
• Guna auto debit supaya tak lupa
• Pilih instrumen rendah risiko dulu untuk pemula

⸻

5. Bajet Bulanan yang Jelas

Ramai orang tahu kena bajet, tapi tak ramai yang betul-betul buat. Bajet ni penting supaya kita tahu ke mana duit mengalir. Kalau tak, memang tiap bulan rasa duit “hilang entah ke mana”.

Dulu aku selalu bajet dalam kepala je. Akhirnya tak jadi apa. Bila aku mula tulis bajet, barulah nampak duit makan luar je boleh cecah ratusan ringgit sebulan. Lepas tu aku potong dan alihkan duit tu ke simpanan.

📌 Tip praktikal:
• Guna formula 50/30/20 (50% keperluan, 30% kehendak, 20% simpanan/pelaburan)
• Catat setiap perbelanjaan, walaupun secawan kopi RM5
• Review bajet setiap hujung bulan

⸻

6. Pengetahuan Asas Kewangan

Sebelum umur 25, kita patut ada asas seperti cara kira faedah pinjaman, cara bezakan keperluan & kehendak, dan tahu baca penyata bank. Pengetahuan ni jadi “perisai” supaya kita tak mudah kena tipu atau terjebak hutang tak perlu.

Aku belajar benda ni bila hampir terjebak skim cepat kaya masa umur 21. Nasib baik sempat tanya kawan yang lebih berpengalaman. Sejak tu aku mula baca buku kewangan dan ikut seminar percuma.

📌 Tip praktikal:
• Baca buku kewangan pemula sekurang-kurangnya satu sebulan
• Ikut akaun media sosial yang kongsi ilmu kewangan
• Tanya orang berpengalaman sebelum buat keputusan besar

⸻

7. Tabung Impian

Hidup ni bukan sekadar bayar bil dan simpan duit. Kita pun perlu ada impian — sama ada nak travel, sambung belajar, atau beli kamera idaman. Tabung impian ni buat kita rasa usaha simpan duit lebih bermakna.

Aku ada satu tabung khas untuk travel. Setiap bulan aku masukkan RM50–RM100. Bila cukup, aku reward diri dengan percutian. Bezanya, aku tak guna duit kecemasan atau hutang untuk capai impian tu.

📌 Tip praktikal:
• Tetapkan target jelas (contoh: RM3,000 untuk travel)
• Simpan dalam akaun berasingan dari simpanan kecemasan
• Masukkan duit dari hasil side income atau lebihan bajet

⸻

Kenapa Checklist Ni Penting?

Sebab kalau kita mula awal, kita ada masa untuk perbaiki kesilapan. Kalau tunggu umur 30 baru nak mula, biasanya komitmen dah banyak — kereta, rumah, anak, dan sebagainya. Lagi susah nak mula bila semua benda datang serentak.

Selain itu, kewangan yang teratur buat kita lebih tenang. Bila ada simpanan, tak rasa takut kalau tiba-tiba hilang kerja. Bila tak ada hutang membebankan, kita ada kebebasan buat pilihan hidup yang kita nak.

⸻

Kesimpulannya

Checklist kewangan peribadi ni bukan benda “luxury” untuk orang bergaji besar je. Ini keperluan asas untuk semua orang, terutamanya sebelum umur 25. Lagi awal mula, lagi senang nak capai kebebasan kewangan.

Jangan tunggu ada gaji besar baru nak mula. Mulakan dengan apa yang ada sekarang, walaupun cuma RM50 sebulan. Lama-lama, kau akan terkejut tengok hasilnya.

Kalau kau nak panduan lebih lengkap, aku ada eBook “Kewangan Budak Muda” yang aku tulis khas untuk orang muda belajar urus duit dari awal. Dalam eBook ni, aku tunjuk step-by-step macam mana nak susun kewangan walaupun gaji kecil. Memang sesuai kalau kau nak mula dari zero tapi nak elak kesilapan yang aku pernah buat.